Для чого потрібна кредитна картка і як нею користуватися?

Багато новоприбулих здивовані, наскільки важливими є кредити у фінансовій системі Канади. На відміну від країн, у яких люди зазвичай беруть кредит, коли це потрібно, і така заборгованість часто вважається чимось поганим, канадська економіка базується на кредитах, які використовуються навіть для щоденних покупок.

Ваша кредитна історія і кредитний скоринг у Канаді демонструють вашу фінансову репутацію та успішність. Прибувши до Канади вперше, ви маєте, перш за все, потурбуватися про створення кредитної історії. Отримання кредитної картки для новоприбулих — це чудовий спосіб почати формувати свій кредитний скоринг у Канаді. Серед переваг кредитної картки для новоприбулих можна виділити такі:

• Отримати таку картку можуть новоприбулі, які не мають кредитного скорингу або кредитної історії.
• Немає потреби в гарантійному внеску, на відміну від забезпечених кредитних карток.
• Дозволяє розпочати формування кредитної історії шляхом регулярного користування і погашення кредиту.
• Можливість робити покупки в кредит і оплачувати їх пізніше.
• Ваш початковий кредитний ліміт може бути збільшено в разі покращення кредитного скорингу. Деякі кредитні картки для новоприбулих мають кредитний ліміт у розмірі 15 000 канадських доларів. Розмір кредитного ліміту залежить від вашого фінансового становища.

Типи кредитних карток, які Ви можете отримати як новоприбула особа дещо обмежені, оскільки у вас ще немає кредитної історії. Деякі фінансові установи в Канаді пропонують спеціальні кредитні картки для новоприбулих, що дозволяють формувати кредитну історію відразу після приїзду. Перш за все, для отримання картки Вам необхідно буде звернутись до:

• фінансового консультанта, який працює з новоприбулими, щоб зрозуміти, який варіант найкраще підійде для вас;
• банку, який надає кредитні картки за програмою «newcomers in Canada»;
• або отримати кредитну картку з забезпеченням (Secured credit card).

Програма «newcomers in Canada»

Давайте більш детально розглянемо кожен з варіантів. Програма «newcomers in Canada» працює у 5 банках Канади, а саме:

• Scotiabank
• TD Canada Trust
• CIBC (Canadian Imperial Bank of Commerce)
• Royal Bank of Canada (RBC)
• Bank of Montreal (BMO)

Згідно з цією програмою, Ви можете отримати кредитну картку в одному з вищезазначених банків під час відкриття банківського рахунку, але для цього Вам необхідно мати статус постійного резидента Канади. Також, всі новоприбулі, які отримали кредитну картку по програмі «newcomers in Canada», можуть користуватися карткою без сплати щорічної комісії протягом одного-двох років (залежить від банку). 

Якщо у вас немає статусу резидента, то ви можете відкрити кредитну картку з забезпеченням - це картка з так званою «заставою» від власника картки. Перш ніж почати користуватися карткою Вам необхідно буде внести власні кошти у якості застави (security deposit), це може бути як 200, так і 1000 канадських доларів. Ваш внесок стає заставною сумою, яку кредитодавець може використовувати, якщо ви не зможете оплатити рахунки за кредитною карткою. У деяких випадках фінансові установи можуть попросити вас надати довідку про доходи або заощадження для схвалення вашої заявки. Це хороша альтернатива кредитній картці для новоприбулих, якщо ви лише починаєте формувати свою кредитну історію в Канаді.

Які документи потрібні для отримання картки

Коли ви подаєте заявку на відкриття кредитної картки, вам необхідно пред’явити:

• Фотоідентифікацію (ID) 
• Друге ID 
• Ваш номер соціального страхування в цілях податку на дохід (SIN)
• Також потрібно буде повідомити адресу Вашого місця проживання, адже картку Вам надішлють поштою.

Ви можете використовувати кредитну картку для здійснення кількох різних типів трансакцій, включаючи оплати товарів або послуг, зокрема:

• На касі
• По телефону
• Онлайн

Зберігайте квитанції про всі покупки з кредитної картки. Перевіряйте свої квитанції з випискою з кредитної картки, щоб переконатися, що немає помилок. Якщо ви виявите помилку, негайно зверніться до банку, який видав вам кредитну картку.

Сервіс для вибору кредитних карток

Кредитні картки мають три основні види - Classic, Gold і Platinum. Картки класу Gold і Platinum мають більший ліміт (мінімум 5 тисяч доларів), дають додаткові фінансові пільги її власнику. Отримати таку картку може людина з хорошим стабільним заробітком, тому 

Перш ніж звернутись до банку Ви можете скористатись сервісом для вибору кредитних карток Credit Card Comparison Tool.

Завдяки цьому сервісу ви зможете обрати картку, яка краще за все буде відповідати вашим потребам та порівняти процентні ставки, щорічну комісію, кредитний ліміт і т.д. 

Умови користування кредитною карткою

Перш ніж починати користуватися кредитною карткою, важливо зрозуміти, як вона працює, а також дізнатися про ваш платіжний цикл, кредитний ліміт і відсоткові ставки, які нараховуються, якщо ви не можете в повному розмірі та вчасно погасити заборгованість за кредитною карткою. Раз на місяць Вам надходитиме рахунок з банку, який необхідно оплатити. Якщо Ви оплачуєте всю суму протягом місяця (або іншого періоду, обумовленого в угоді з банком - зазвичай 21 день), то з вас не спишуть відсотки. У тому випадку, якщо Ви сплачуєте тільки частину суми, тобто обов'язковий мінімум, який ви повинні сплатити, то на решту суми нараховується відсоток, визначений банком. Тому краще сплачувати повну суму боргу. 

У кожної картки є свій ліміт, який, як правило, не перевищує 2000-3000 канадських доларів. Після певного періоду часу (не менше пів року) Вам можуть збільшити ліміт. Ліміт безпосередньо залежить від Вашого річного доходу та кредитної історії.

Коефіцієнт використання кредиту

Ваш коефіцієнт використання кредиту — це порівняння доступних кредитних коштів і частини з них, яку ви використовуєте. Наприклад, якщо ви маєте кредитну картку зі встановленим кредитним лімітом у розмірі 3 000 канадських доларів, саме ця сума є доступною для використання. Якщо ви витрачаєте зі своєї кредитної картки близько 1 000 канадських доларів щомісяця, ваш коефіцієнт використання кредиту розраховується таким чином: (1 000 CAD / 3 000 CAD) × 100 = 33,33 відсотка.

Високий коефіцієнт використання кредиту може негативно впливати на ваш кредитний скоринг. Зазвичай краще уникати перевищення кредитного ліміту більш ніж на 35 відсотків.